周评 | 圈粉大象的B面:人象冲突加剧,保险无利可图!
数月来,一群亚洲象从西双版纳保护区一路北上,暴走500多公里,抵至昆明郊区。 圈粉无数。 这群游走的大象不仅上了中国的热搜,同时也让西方媒体放下敌意和偏见,对中国“难得”地进行了正面报道。“大象知道,中国是个好国家。”外国网友如是说。 生活不是诗和远方。摘掉社交媒体的滤镜,大象不是萌宠,大象是能够伤人的猛兽。一路“祸害”的大象造成的损失,谁来买单? 人象冲突 据媒体报道,在北迁的最初40多天,象群肇事逾400起,破坏农作物超过800亩,直接经济损失接近700万元,并严重影响了当地民众的正常生活。 象群一度冲进县城,所幸并未造成人员伤亡,这也使得舆论场上的围观者尚可轻松调侃此事。 但大家都知道,一旦造成人员伤亡,事件将变得棘手,毕竟野生动物再珍惜,人权也是高于兽权的。 事实上,人象冲突在云南已经被热议了十多年。在云南,大象进城屡屡见诸报道。热带雨林的减少和人类活动范围的扩大,倒逼为生活所迫的象群进入农业区觅食,并与人类发生冲突,这在全世界都是普遍现象。另一方面,在中国,受到法律保护的大象,几近于没有“天敌”,得以从容下山、进城,“为害一方”。 这次暴露在低空无人机镜头下的象群北上,损失全部由当地政府买单,这固然符合人们的朴素正义观,但另一方面,因保护动物而带来的财产损失,除了财政资金的补偿之外,市场化的保险机制,是否以及能否发挥更大的作用? 保险买单 有损失,就有风险转移的需求,就有保险进场的需求。那么,多年来大象造成的损失,保险承担了多少? 根据野生动物保护法,受保护的野生动物带来的伤害和损失,由当地人民政府给予赔偿。该保护法特别指出,有关地方人民政府,可以推动保险机构开展野生动物致害赔偿保险业务。 在我国,野生大象主要生活在云南西双版纳的几块彼此割裂的栖息地。根据西双版纳州林业和草原局介绍,2011年至2019年,共发生野生亚洲象肇事事件4600多起,导致人员伤亡50余人,农作物受损面积12万多亩,保险补偿超过1亿元。 虽然法律规定了由政府部门赔偿,但赔偿远远不能覆盖损失,这也不能怪当地政府,因为赔付远超财政能力。而得益于十年前的一次创新,云南将商业保险引入,赔偿额度大幅提高。 这个创新就是,西双版纳当地政府在2010年与太平洋保险(601601)达成合作,开展亚洲象公众责任险试点。2011年,又把所有国家重点保护野生动物都纳入了公众责任保险的范围。2014 年,这种做法又推广到了整个云南省。 一般来说,公共责任险是特定场所的所有者和经营者需要投保的险种,用来转嫁其风险责任,以防因过失导致意外事故造成的第三方人身及财产损失。这种由政府全额出资投保、保险公司勘损赔付的模式,实现由政府补偿向商业保险赔偿的转变。 彼时,西双版纳州决定,由省州两级政府出资285万元,购买公众责任险,不用老百姓(603883,股吧)掏一分钱。凡是由野生亚洲象造成的人财物损害和损失,都由保险公司买单。借助保险的杠杆作用,遭受损失的居民获得的赔偿实现几倍增长,这大大缓解了人象冲突。 然而,问题也开始滋生。因为这个保险,无利可图。 无利可图? 尽管商业保险赔偿较政府补偿有大幅提高,但和实际的损失相比仍相去甚远。根据媒体调查,现今赔付价格依然不足损失作物市场价格的三分之一。 另一方面,由于保额有限,保险公司没法按照市场价格赔偿,只能量入为出。这一保险业务也一直处于入不敷出的状态。以西双版纳州为例,该州2010年投保285万元,赔付439万元;2013年投保770万元,赔付1515万元,投保金额与赔付金额之间的缺口越来越大。 对保险公司而言,这便成为了带有公益性质的责任险,不仅是不盈利的,还是亏损的。这样,承保意愿就不高,其他的保险公司也不太愿意共同做大市场。 而如果一个险种不盈利,光靠企业社会责任硬扛着,前途并不会乐观。只有市场内生力量才是强大的,才能够形成良性循环。如果不盈利,野生动物肇事公众责任险,只会成为保险公司的负担,维持现状已是勉强,加大投入和运营,就不太切合实际。 无利可图还能接受,如果是赔本的买卖,就很难立住脚了。短期内,人象冲突还会愈演愈烈,商业保险如果不能对冲损失,生命财产受到侵害的民众,如何服众? 因此,政府需要加大对责任险的资金投入,从而提高赔付额。并且,是否可以将资金来源进一步拓宽,政府和民众共同投保,充分发挥保险的杠杆作用,否则当地政府的财力终归有限。与此同时,保险公司也应在及时核损清算、及时兑现赔款、提高赔偿力度等方面进一步做出改善。 减少乃至避免人象冲突,不仅仅是政府、险企和公益基金会的分内之事,还需要全社会联手应对,在发展经济的同时,也能兼顾生态文明建设。云南是中华的一块宝地,不仅多民族交汇融合,也是人与自然和野生动物和谐相处的试验田。 古语云:太平有象,国泰民安。 End 精彩回顾 三大经济圈养老金指数PK:珠三角年金参与度最低,长三角商保潜力待挖掘! 慢病管理新样本:众安首推肝病百万医疗险,嵌入一体化保障模式 财信吉祥人寿新棋局:董事长变身“拟任总经理”,新掌门补位受期待! 短险一次性收数十年保费,出险不退余款?监管曝一险企四大劣迹! 独家观察 | 资本“堰塞湖”与科技“干旱地” 本文首发于微信公众号:A智慧保。文章内容属作者个人观点,不代表和讯网立场。投资者据此操作,风险请自担。 |
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